Préstamos hipotecarios del USDA – Tasas y requisitos para los préstamos del USDA

February 9, 2016 - 7 min read

La exactitud de la información sobre el préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) se remite al día de hoy, March 28, 2024

Si usted obtiene su información sobre el préstamo hipotecario del USDA en otro lado, corrobore la fecha de publicación del artículo para cerciorarse de que esté actualizado.

ACERCA DEL PRÉSTAMO HIPOTECARIO DEL USDA/PARA VIVIENDAS RURALES

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Acerca del préstamo hipotecario del USDA/para viviendas rurales

Si nunca ha oído hablar del programa de préstamos del USDA, no es el único. Es un producto dirigido especialmente a una fracción del mercado inmobiliario de los EE. UU., y la mayoría de los bancos no lo ofrecen. Sin embargo, los compradores de viviendas suburbanas y rurales elegibles pueden utilizarlo para financiamiento hipotecario del 100% sin pago inicial.

El nombre completo del programa es programa de Préstamos para Viviendas Garantizados para el Desarrollo Rural del USDA. La mayoría de las personas los llama “préstamos del USDA”, “Préstamos para Viviendas Rurales” o “préstamos de la Sección 502”.

Los préstamos del Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA) están asegurados por dicha entidad y la característica principal del programa es su opción de financiamiento “sin pago inicial”. A través del USDA, usted puede financiar el 100% del precio de compra de una vivienda y, al mismo tiempo, obtener acceso a tasas hipotecariasmejores que el promedio.

Más allá de eso, los préstamos del USDA son similares a otros tipos de préstamos comunes. El cronograma de pago es “normal”, los costos de cierre son estándar y nunca hay que pagar multas por pago anticipado. Sin embargo, los préstamos del USDA se diferencian en que sus requisitos de pago inicial y sus estándares de aprobación del préstamo son más simples.

Los préstamos rurales pueden ser utilizados por igual por compradores por primera vez y compradores que vuelven a comprar una vivienda. No se requiere asesoramiento para propietarios de vivienda para utilizar el programa del USDA.

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LOS PRÉSTAMOS DEL USDA REQUIEREN SEGURO HIPOTECARIO

El programa de Préstamos para Viviendas Rurales es un producto del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Está financiado parcialmente por los prestatarios del programa. Al igual que las hipotecas de la Administración Federal de la Vivienda (FHA), el USDA usa primas de seguro hipotecario pagadas por el propietario para mantener el programa de préstamos hipotecarios en funcionamiento.

Desde el 1 de octubre de 2012, las tasas del seguro hipotecario del USDA han sido las siguientes:

Para compras, 2.00% de cargo por adelantado pagado en el momento del cierre, de acuerdo con el monto del préstamo

Para refinanciamientos, 2.00% de cargo por adelantado pagado en el momento del cierre, de acuerdo con el monto del préstamo

Para todos los préstamos, 0.40% de cargo anual, de acuerdo con el saldo del capital restante

Veamos un ejemplo de la vida real: El comprador de una vivienda con un préstamo de $100,000 en Blacksburg, Virginia, tendría que efectuar un pago de la prima de seguro hipotecario por adelantado de $2,000 en el momento del cierre, más un pago mensual de $33.33 de seguro hipotecario.

El seguro hipotecario por adelantado del USDA no se paga en efectivo. Se suma al saldo de su préstamo.

Las tasas de seguro hipotecario del USDA son más bajas que las de los préstamos de la FHA similares o las hipotecas convencionales. Las primas de seguro hipotecario de la FHA aplican una prima de seguro hipotecario (MIP) por adelantado del 1.75% y cobran una MIP de hasta el 1.55% por año. El seguro hipotecario convencional puede ser igualmente alto.

Aún mejor, las tasas hipotecarias del USDA suelen ser las más bajas en comparación con las tasas hipotecarias de la FHA, las tasas hipotecarias del VA y las tasas hipotecarias de los préstamos hipotecarios convencionales.

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RESUMEN DEL PROGRAMA DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS DEL USDA/PARA VIVIENDAS RURALES

Las pautas para el préstamo del USDA son sencillas. Usteddebe calificar para el programa, y suviviendatambién. Aquí incluimos algunas preguntas frecuentes sobre los préstamos hipotecarios del USDA.

¿CÓMO COMPRUEBO SI MI VIVIENDA ES ELEGIBLE PARA EL PRÉSTAMO DEL USDA/PARA VIVIENDAS RURALES?

Con el Programa para Viviendas Rurales del USDA, su vivienda debe estar ubicada en una zona rural. Sin embargo, la definición de “rural” del USDA es bastante amplia. Muchas ciudades pequeñas cumplen con los requisitos “rurales” del organismo, como por ejemplo, los suburbios y zonas fuera de las áreas habitadas de la mayoría de las ciudades de los EE. UU.

¿CUÁL ES EL PAGO INICIAL MÍNIMO DEL PROGRAMA DEL USDA?

El USDA no tiene un requisito de pago inicial. Usted puede financiar el 100% con un préstamo del USDA.

¿CUÁL ES EL MONTO MÁXIMO PARA UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO DEL USDA?

No existe un monto máximo para el programa de préstamos del USDA. El monto que puede pedir en préstamo está limitado por la relación entre deudas e ingresos de su familia. En general, el USDA limita las relaciones entre deudas e ingresos al 41%, salvo cuando el prestatario tiene una puntuación de crédito por encima de 660, empleo estable o puede demostrar que tiene capacidad de ahorro.

EL PROGRAMA DE PRÉSTAMOS DEL USDA, ¿SE LIMITA A COMPRADORES POR PRIMERA VEZ?

No, el Programa para Viviendas Rurales del USDA puede ser utilizado por compradores por primera vez y por quienes vuelven a comprar.

¿PUEDO FINANCIAR EL SEGURO HIPOTECARIO POR ADELANTADO DENTRO DE MI HIPOTECA?

Sí, el USDA le permitirá financiar el pago de su seguro hipotecario por adelantado dentro del monto de su préstamo. Por ejemplo, si comprara una vivienda por $100,000 y pidiera prestado el monto total a su prestamista, su seguro hipotecario por adelantado sería de $2,000. Entonces podría aumentar el monto de su préstamo a $102,000.

MI PRESTAMISTA NO OFRECE UNA HIPOTECA DEL USDA. ¿QUÉ DEBO HACER?

El sitio web del Departamento de Agricultura de los EE. UU. incluye una lista de prestamistas incluidos en el Programa para Viviendas Rurales. Visite su sitio web para buscar un prestamista, o simplemente pase a la cotización de la tasa.

¿QUÉ PRODUCTOS HIPOTECARIOS ESTÁN DISPONIBLES CON UNA HIPOTECA DEL USDA?

Actualmente, el préstamo para Viviendas Rurales está disponible únicamente como una hipoteca de tasa fija a 30 años. Sin embargo, a partir de septiembre de 2014, también comenzó a estar disponible una hipoteca de tasa fija a 15 años. No hay hipotecas de tasa ajustable disponibles.

¿A CUÁNTO ASCIENDEN LOS COSTOS DE CIERRE PARA UNA HIPOTECA DEL USDA?

Los costos de cierre varían en función del prestamista y del lugar. Por ejemplo, algunos prestamistas cobran cargos por emisión altos. Otros no. Lo mismo se aplica a los gobiernos locales y estatales. Algunos estados tienen costos altos, otros tienen costos bajos.

NO PUEDO PAGAR LOS COSTOS DE CIERRE. ¿PUEDO OBTENER UNA DONACIÓN PARA MIS COSTOS DE CIERRE?

Sí, los préstamos del USDA permiten donaciones de miembros de la familia y de otras personas que no sean de su familia. Necesitará una carta de donación que acompañe su solicitud de préstamo. Su oficial de préstamo puede otorgarle una. Si no tiene un oficial de préstamo,obtenga las tasas actuales aquí.

NEGOCIÉ PARA QUE EL VENDEDOR PAGUE MIS COSTOS DE CIERRE. ¿ESTÁ PERMITIDO?

Sí, el Programa para Viviendas Rurales del USDA les permite a los vendedores pagar los costos de cierre de los compradores. Estos costos pueden incluir cargos de gobiernos estatales y locales, costos de prestamistas, cargos de título y una cantidad indefinida de inspecciones de la vivienda y de plagas.

¿PUEDO UTILIZAR EL PROGRAMA DE PRÉSTAMOS DEL USDA PARA UNA CASA DE VACACIONES?

No, el Programa para Viviendas Rurales del USDA es para viviendas principales únicamente.

¿PUEDO UTILIZAR EL PROGRAMA DE PRÉSTAMOS DEL USDA PARA UNA PROPIEDAD DE INVERSIÓN?

No, el Programa para Viviendas Rurales del USDA es para viviendas principales únicamente.

¿EXISTE UNA PUNTUACIÓN DE CRÉDITO MÍNIMA PARA EL PROGRAMA DE PRÉSTAMOS DEL USDA?

No existe una puntuación mínima de por sí, pero generalmente 640 se considera como un punto de corte. Si su puntuación FICO es inferior a 640, debe estar preparado para explicar por qué su puntuación de crédito es inferior a 640 y proporcionar documentación. Si usted no tiene una puntuación de crédito, su prestamista puede aceptar operaciones “alternativas” para establecer un historial de crédito.

¿EXISTE UNA PUNTUACIÓN DE CRÉDITO MÍNIMA PARA EL PROGRAMA DE PRÉSTAMOS DEL USDA?

No existe una puntuación mínima de por sí, pero generalmente 640 se considera como un punto de corte. Si su puntuación FICO es inferior a 640, debe estar preparado para explicar por qué su puntuación de crédito es inferior a 640 y proporcionar documentación. Si usted no tiene una puntuación de crédito, su prestamista puede aceptar operaciones “alternativas” para establecer un historial de crédito.

ACABO DE VOLVER A TRABAJAR. ¿CUÁNTO DEBO ESPERAR PARA SER ELEGIBLE PARA EL USDA?

Si usted es un empleado con un W-2, es elegible para obtener financiamiento del USDA de inmediato; no necesita tener un historial laboral. Sin embargo, si hace menos de 2 años que está en un trabajo, es posible que no pueda usar sus ingresos adicionales a los fines de la calificación.

TRABAJO POR CUENTA PROPIA. ¿PUEDO UTILIZAR EL PROGRAMA DE PRÉSTAMOS DEL USDA?

Sí, las personas que trabajan por cuenta propia pueden usar el Programa para Viviendas Rurales del USDA. Si trabaja por cuenta propia y desea utilizar el financiamiento del USDA, al igual que con el financiamiento de la FHA y convencional, se le pedirá que proporcione 2 años de declaraciones de impuestos federales para verificar los ingresos de su trabajo por cuenta propia.

¿PUEDO REALIZAR UN REFINANCIAMIENTO “CON RETIRO DE EFECTIVO” CON EL PROGRAMA DEL USDA?

No, el Programa para Viviendas Rurales del USDA es para compras y refinanciamientos de tasa y plazo únicamente.

¿PUEDO UTILIZAR EL PROGRAMA DE PRÉSTAMOS DEL USDA PARA MI EXPLOTACIÓN AGRÍCOLA?

No, el Programa para Viviendas Rurales es para propiedades residenciales.

¿SON BUENAS LAS TASAS HIPOTECARIAS DEL USDA?

Sí, las tasas hipotecarias del Programa para Viviendas Rurales del USDA suelen ser más bajas que las tasas hipotecarias fijas a 30 años convencionales similares. Y dado que las tasas del seguro hipotecario son más bajas, con su pequeño pago inicial, los préstamos del Departamento de Agricultura de los EE. UU. a menudo pueden ser más convenientes que los préstamos de la FHA o los préstamos convencionales.

CUANDO LAS TASAS HIPOTECARIAS BAJAN, ¿PUEDO REFINANCIAR MI HIPOTECA DEL USDA?

Sí, los préstamos del USDA son elegibles para refinanciamiento. El Programa de Refinanciamiento Simplificado del USDAexime de la verificación de ingresos y de crédito, por lo que los cierres pueden ocurrir más rápidamente. Tampoco se requieren tasaciones de la vivienda.

SOLICITE AQUÍ UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO DEL USDA/PARA VIVIENDAS RURALES

Esta lista no tiene por objeto incluir todo lo que el Departamento de Agricultura de los EE. UU. permite con un préstamo hipotecario, pero abarca una gran parte. Para obtener más información, hable con su prestamista o comience con una cotización en línea de las tasas hipotecarias.

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La exactitud de la información sobre el préstamo del USDA/para Viviendas Rurales se remite al día de hoy, March 28, 2024. Si usted obtiene su información sobre el préstamo hipotecario del USDA en otro lado, corrobore la fecha de publicación del artículo para cerciorarse de que esté actualizado.

Dan Green
Authored By: Dan Green
The Mortgage Reports contributor
Dan Green is an expert on topics of money and mortgage. With over 15 years writing for a consumer audience on personal finance topics, Dan has been featured in The Washington Post, MarketWatch, Bloomberg, and others.