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Publicado el 11/02/2016

Préstamo convencional con 3% de pago inicial disponible a través de Fannie Mae y Freddie Mac

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Lea aquí las preguntas y respuestas completas sobre el nuevo Programa Conventional 97. Esta publicación permanecerá activa con fines de archivo.
Para los compradores de viviendas actuales, existe una gran combinación de hipotecas bajas y sin pago inicial para elegir.

Fannie Mae y Freddie Mac ofrecen una hipoteca básica con 5% de pago inicial. El principal producto de la FHA exige solo el 3.5% de pago inicial. Y a través del VA y del USDA, los compradores de viviendas que califican pueden comprar directamente sin pago inicial.

Existe también otro programa con pago inicial bajo, conocido como Conventional 97. Conventional 97 es un producto respaldado por Fannie Mae que permite un pago inicial del 3 por ciento, tasas de seguro hipotecario ultrabajas y un 100% de donaciones de parientes consanguíneos o emparentados por matrimonio.

Además, las tasas hipotecarias actualespara el Programa Conventional 97 son excelentes.

Conventional 97: Preguntas frecuentes

El Programa Conventional 97 está disponible para todos los propietarios de vivienda de los EE. UU. a través de Fannie Mae y Freddie Mac.

Es un programa hipotecario con 3% de pago inicial real, y dicho pago inicial puede provenir de donaciones. En muchos aspectos, es más dinámico que el producto hipotecario de referencia de la FHA dado que las pautas son más simples y menos restrictivas.

Aquí incluimos algunas respuestas a preguntas frecuentes sobre la hipoteca Conventional 97.

¿Es Conventional 97 un programa hipotecario respaldado por el gobierno?

Sí, el Programa Hipotecario Conventional 97 está respaldado por el gobierno. Lo ofrece únicamente Fannie Mae. El programa no está disponible a través de Freddie Mac, ni a través de la Administración Federal de la Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) ni el Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA).

¿Cuál es el pago inicial mínimo requerido con el Programa Hipotecario Conventional 97?

El Programa Conventional 97 requiere un pago inicial del 3 por ciento, como mínimo. El mínimo del 3 por ciento se basa en el valor de tasación de la vivienda o el precio de compra, lo que sea menor. 3 por ciento en la compra de una vivienda de $200,000 representa un pago inicial de $6,000. En comparación, una hipoteca de la FHA requeriría por lo menos un pago inicial de $7,000.

¿Es el Programa Conventional 97 "más económico" que una hipoteca de la FHA?

Sí, en muchos casos, el Programa Conventional 97 es menos costoso que una hipoteca de la FHA. Esto se debe a que el Programa Conventional 97 no requiere una prima de seguro hipotecario por adelantado y porque sus tasas de seguro hipotecario anuales también son más económicas. Las tasas hipotecarias suelen ser similares.

¿Puedo usar el Programa Conventional 97 para el refinanciamiento de una hipoteca?

Sí, Fannie Mae les permite a los propietarios de vivienda utilizar el Programa Conventional 97 para refinanciamiento de tasas y de plazos únicamente. Puede utilizarse para un refinanciamiento con retiro de efectivo. Sin embargo, si tiene pensado utilizar Conventional 97 para refinanciar una hipoteca anterior al 1 de junio de 2009, primero considere un refinanciamiento del Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP). HARP es una hipoteca para propietarios en dificultades y, en general, puede ofrecer mejores términos de préstamo.

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¿Existen restricciones en cuanto al tipo de propiedades para el Programa Conventional 97?

Sí, el Programa Conventional 97 está restringido por el tipo de propiedad. El programa solo puede utilizarse para viviendas unifamiliares. Esto incluye viviendas unifamiliares independientes, viviendas unifamiliares anexas, casas tipo "townhouse", condominios, cooperativas y casas adosadas.

¿Puedo utilizar el Programa Conventional 97 para una vivienda de 2, 3 o 4 unidades?

No, el Programa Conventional 97 solo puede utilizarse para viviendas unifamiliares.

¿Cuál es el monto máximo de préstamo permitido con el Programa Conventional 97?

El Programa Hipotecario Conventional 97 tiene un límite de préstamo de $417,000. No se permiten montos de préstamos superiores a $417,000, incluso en áreas designadas de alto costo, como la ciudad de Nueva York, Nueva York; Los Ángeles, California; y el Condado de Montgomery, Maryland, donde el límite de préstamo hipotecario que se ajusta a los requisitos local es de $625,500.

¿Cuál es el precio de compra máximo para una vivienda que utiliza el Programa Conventional 97?

De por sí, no existe un precio de compra máximo para utilizar el Programa Hipotecario Conventional 97, pero el 3 por ciento de pago inicial sobre $430,000 es equivalente a $417,000. Por lo tanto, si desea minimizar sus pagos de desembolso personal, debe comprar una vivienda de $430,000 o menos.

¿Existen requisitos de ocupación para el Programa Hipotecario Conventional 97?

Sí, el Programa Hipotecario Conventional 97 aplica requisitos de ocupación. El Conventional 97 solo está disponible para propiedades ocupadas por sus dueños. No puede usar el programa para segundas viviendas o casas de vacaciones, ni para propiedades de inversión.

Tengo un inquilino en mi anterior vivienda principal. ¿Puedo refinanciar esa vivienda usando el Conventional 97?

No, el Conventional 97 es para propiedades ocupadas por sus dueños únicamente.

¿Cuál es el límite de la relación combinada entre el préstamo y el valor (CLTV) para el Programa Conventional 97?

El Conventional 97 se limita a una relación combinada entre el préstamo y el valor del 97%. Usted no puede utilizar financiamiento subordinado (por ej., una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, préstamo sobre el valor neto de la vivienda, un "préstamo blando") en conjunto con una hipoteca Conventional 97.

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¿Qué documentación de ingresos requiere el Programa Hipotecario Conventional 97?

Los requisitos de documentación para un préstamo Conventional 97 son los mismos que para cualquier otra hipoteca respaldada por Fannie Mae. Los solicitantes de hipotecas deben estar preparados para proporcionar los últimos recibos de sueldo, formularios W-2 y declaraciones de impuestos federales sobre los ingresos, y también estados de cuenta bancarios y otra documentación relevante. No hay ninguna otra documentación específicamente relacionada con el Programa Conventional 97.

¿Exige el Programa Conventional 97 asesoramiento para compradores de la primera vivienda?

No, el Programa Conventional 97 no exige asesoramiento para compradores de viviendas para quienes compran una vivienda por primera vez, ni para ninguna otra persona.

¿Qué productos hipotecarios están disponibles a través de Conventional 97?

El Programa Conventional 97 permite hipotecas de tasa fija únicamente. Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) no están disponibles.

¿Puedo elegir la hipoteca de tasa fija a 30 años con el Programa Conventional 97?

Sí, la tasa hipotecaria fija a 30 años está disponible para los compradores de viviendas y familias que refinancian utilizando Conventional 97. Las ARM no están disponibles.

¿Puedo elegir la hipoteca de tasa fija a 15 años con el Programa Conventional 97?

Sí, la tasa hipotecaria fija a 15 años está disponible para los compradores de viviendas y familias que refinancian utilizando Conventional 97. Las ARM no están disponibles.

¿Se requiere seguro hipotecario privado (PMI) con el Programa Hipotecario Conventional 97?

Sí, el Programa Conventional 97 requiere que todos los prestatarios tengan seguro hipotecario.

¿Durante cuántos años debo pagar PMI a través del Programa Conventional 97?

El Programa Conventional 97 se ejecuta a través de Fannie Mae, lo que significa que los requisitos de PMI observan las normas de Fannie Mae. A través del programa, el seguro hipotecario privado solo debe pagarse hasta que la vivienda llega al 80% de la relación entre el préstamo y el valor de la propiedad, y siempre que hayan pasado 12 meses desde el inicio del préstamo.

¿Requiere Conventional 97 el pago del seguro hipotecario por adelantado, como un préstamo de la FHA?

No, el Programa Conventional 97 no requiere primas de seguro hipotecario por adelantadocomo un préstamo de la FHA. Solo requiere el seguro hipotecario anual, pagado mensualmente, hasta el momento en que hayan pasado 12 meses y la vivienda llegue a una relación entre el préstamo y el valor de la propiedad del 80%.

¿Requiere Conventional 97 el pago de un cargo de financiamiento, como un préstamo de la FHA?

No, el Programa Conventional 97 no requiere un cargo de financiamiento como un préstamo del VA. Solo requiere una prima de seguro hipotecario anual, que se paga mensualmente. El seguro hipotecario anual ya no se precisa después de que hayan transcurrido 12 meses y después de que la vivienda llega a una relación entre el préstamo y el valor de la propiedad del 80%.

¿Requiere el Programa Conventional 97 puntuaciones de crédito mínimas?

Sí, el Programa Conventional 97 requiere una puntuación de crédito mínima, que varía de acuerdo con la fuente de pago inicial. Todos los solicitantes de hipotecas deben demostrar una puntuación de crédito de 680 o más. Sin embargo, los solicitantes de hipotecas que acepten fondos de donaciones para el pago inicial deben mostrar una puntuación de crédito de por lo menos 740. Su puntuación de crédito se basa en la media de sus tres puntuaciones de crédito, según lo informado por las principales agencias de informes de crédito, TransUnion, Equifax y Experian.

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¿Cuál es la puntuación FICO mínima del Conventional 97 si acepto una donación para el pago inicial?

Para los compradores de viviendas que acepten una donación para el pago inicial de cualquier monto —incluso $100—, el Programa Conventional 97 requiere una puntuación de crédito de 740 o más.

¿Cuál es la puntuación FICO mínima del Conventional 97 si no acepto una donación para el pago inicial?

Para los compradores de viviendas que realizan un pago inicial con sus propias reservas/activos, el Programa Conventional 97 requiere una puntuación de crédito de 680 o más.

¿Puedo usar el Programa Conventional 97 si mi puntuación de crédito es inferior a 680?

No, el Programa Conventional 97 requiere una puntuación de crédito de por lo menos 680. Si su puntuación de crédito es inferior a 680, inclínese por una hipoteca de la FHA. La FHA permite un pago inicial del 3.5% y no aplica una puntuación de crédito mínima en muchos casos.

Pagaré el 3% en el momento del cierre, pero también aceptaré una donación para que me ayude con los costos de cierre. ¿Cuál es el requisito de puntuación de crédito mínima en este caso?

Para los compradores de viviendas que aportan por lo menos el 3% de sus propios fondos en el momento del cierre, el requisito de puntuación de crédito mínima del Conventional 97 es de 680, independientemente de las contribuciones complementarias realizadas por los padres u otros miembros de la familia.

¿A quién considera el Conventional 97 un "donante" aceptable para los fondos de donaciones?

El Programa Conventional 97 restringe de quién un comprador puede aceptar fondos de donaciones. Los compradores pueden aceptarlos de un pariente, que incluye a un cónyuge, hijo o cualquier persona emparentada por sangre, matrimonio, adopción o tutela legal. También se pueden aceptar donaciones de un novio/novia o una pareja de hecho.

¿Puedo aceptar una donación del pago inicial de mi agente inmobiliario de REALTOR o del vendedor?

No. Un agente inmobiliario de REALTOR® no puede proporcionar la donación del pago inicial, ni tampoco puede hacerlo ninguna otra parte interesada en la transacción. Esto incluye el vendedor, el prestamista hipotecario y el representante del título, entre otros.

¿El Programa Conventional 97aplica un máximo en la relación entre deudas e ingresos (DTI)?

Sí, el Programa Hipotecario Conventional 97 aplica un máximo en la DTI, que varía de acuerdo con la "fuente" de pago inicial. Los solicitantes de hipotecas que realizan un pago inicial utilizando sus propios fondos no pueden superar el 45% de la relación entre deudas e ingresos a través del Programa Conventional 97. Los solicitantes de hipotecas que acepten fondos de donaciones para un pago inicial están limitados a un 41% de DTI. La relación entre deudas e ingresos se calcula dividiendo sus obligaciones de deuda mensuales totales por sus ingresos mensuales verificables totales.

¿Cuánto tiempo lleva llegar al cierre con el financiamiento del Programa Conventional 97?

El Programa Conventional 97 no tarda más en aprobarse que ninguna otra hipoteca convencional. Los plazos para la aprobación varían según el prestamista, pero suelen ser bastante rápidos.

¿Cuándo vence el Programa Conventional 97?

El Programa Hipotecario Conventional 97 no "vence". No es como el Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP), que fue creado para estimular el sector inmobiliario y la economía. El programa para el pago inicial del 3 por ciento de Fannie Mae es indefinido.

¿Cómo solicito el Programa Conventional 97?

El Programa Conventional 97 no es un programa nuevo. Sin embargo, es sin lugar a dudas una opción más económica si se la compara con la FHA. La Administración Federal de la Vivienda ha aumentado sus tasas de seguro hipotecario tantas veces que su producto de referencia ha pasado a un segundo lugar.

Si va a comprar una vivienda y planea hacer un pago inicial bajo, o refinanciar y tiene poco valor neto de la vivienda, recurra al Programa Conventional 97. Es rápido, es económico y las tasas son excelentes.

Comience con una cotización de las tasas hipotecarias en línea del Programa Conventional 97, sin costo y sin obligación. Vea las tasas actuales y verifique qué vivienda puede pagar. Debido a los pagos iniciales más bajos y al PMI más reducido, su dinero para comprar una vivienda debería rendirle mucho, mucho más.

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